Условия потребительского кредита в 2019 году

 


 

Практически каждый гражданин РФ хотя бы раз, так или иначе, оформлял кредитный договор в банке. Это может быть ипотека, приобретение автомобиля или простой займ на товар или нецелевые нужды. Каждый кредитор на свое усмотрение устанавливает условия потребительского кредита и задача заемщика – правильно их понять и выбрать наиболее выгодное предложение.


Основная информация


Потребительский кредит – соглашение между банком и физическим лицом, по условиям которого кредитор предоставляет денежные средства на определенный срок заемщику на нецелевые нужды.
Заемщик пользуется деньгами на возмездной основе. Это значит, что помимо тела кредита потребуется оплатить банку начисленные проценты.


Законодательство


Статья 5 ФЗ №353 от 21.12.13 г. закрепляет общие и индивидуальные условия соглашения о потребительском кредите или займе. Кроме того, при вступлении в кредитные правоотношения стороны сделки обязуются также руководствоваться ст. 428 ГК РФ в части согласования общих условий.


Виды потребительских кредитов


В зависимости от цели оформления кредитного соглашения, договоры подразделяются на:

  • целевые;
  • нецелевые.

    По первой категории клиент получает денежные средства на конкретные цели, и потратить их на иные нужды не получится, поскольку в договоре будет четкое указание, на что именно оформляется кредит.


Примером целевого потребительского кредита является:

  • оплата лечения;
  • приобретение автомобиля;
  • оплата обучения в ВУЗе или ином образовательном учреждении;
  • расходы на ведение фермерского хозяйства;
  • получение денежных средств для погашения других финансовых обязательств.


Преимуществом таких соглашений является приемлемая процентная ставка. К недостаткам относится отсутствие возможности потратить деньги на иные цели, не предусмотренные предметом договора. Кроме того, клиент не получит средства наличными, поскольку кредитор их перечислит на счет продавца товара или услуги.

Нецелевые потребительские займы более распространены среди граждан, поскольку клиент банка получает деньги абсолютно на любые нужды.


Преимуществом такого соглашения является:


  • несущественные требования к заемщику;
  • простота оформления
  • возможность получения наличных;
  • право заемщика использовать деньги по своему усмотрению.

Условия


Далее речь пойдет об условиях, которые предлагают банки в текущем году.


Процентная ставка


Банки предлагают кредиты в среднем под 9-25% годовых. Наиболее распространенная процентная ставка колеблется в пределах 11-20%.

Внимание! Участники зарплатных проектов могут рассчитывать на более лояльные условия от банка. Программа лояльности распространяется также на постоянных клиентов, которые ранее успешно погасили задолженность по кредиту.


Сумма


В отличие от МФО, банки могут себе позволить установить более высокий минимальный порог доступной суммы. Многие кредиторы готовы выдать не менее 60000 рублей с максимальным пределом, равным 10000000 рублей. Средние же показатели по потребительским кредитам варьируются в пределах 200000-500000 рублей.


Срок


Заемщик может получить потребительский кредит на срок от 1 года до 7 лет. Период, на который оформляется договор, согласовывается в индивидуальном порядке исходя из потребностей и финансовых возможностей клиента.


Штрафные санкции


Стороны по кредитному договору обязуются своевременно и в полном объеме исполнять возложенные обязательства.

Если заемщик нарушит свои обязанности по отношении к кредитору, то последний вправе применить один из видов штрафных санкций:


  1. Штраф – фиксированная сумма за каждый факт выхода на просрочку.
  2. Пеня – выражается в процентном отношении от суммы задолженности.
  3. Увеличение процентной ставки в одностороннем порядке.
  4. Кроме того, некоторые банки закрепляют за собой право требования досрочного погашения долга в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

Кредитные каникулы


Порядочные заемщики, даже при невозможности своевременно внести платеж, всегда заранее уведомят банк о возникших трудностях. Банки практически всегда готовы пойти навстречу и предоставить кредитные каникулы.

В течение согласованного срока клиент может оплачивать только проценты, а тело кредита при этом можно временно не погашать.
Такого рода уступки выгодны сторонам. Клиенту существенно снижается сумма ежемесячного платежа, а банк получит больше выплат по процентам.


Досрочное погашение


Практически все банки, работающие на территории РФ, предусматривают возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций.


Страхование


По нецелевым кредитным договорам банк не может обязать клиента заключить страховой договор, однако при оформлении сделки сотрудник учреждения может попытаться убедить клиента в целесообразности такой услуги.


Какие документы потребуются


Каждый банк выдвигает собственные требования по необходимой документации, однако некоторые документы должны быть в обязательном порядке:


  • паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность;
  • справка о доходах.


Дополнительно могут затребовать документы о праве собственности на объект недвижимости или правоустанавливающие документы на движимое имущество, если речь идет о кредите с обеспечением в виде залога.


Как оформить потребительский кредит


Существует 3 популярных способа заключить кредитный договор с банком:


  1. Лично посетить отделение банка и подать заявку установленного образца.
  2. Взять экспресс-кредит в точке продажи товаров и услуг.
  3. Подать заявку через официальный сайт банковского учреждения.


Первый способ относится к наименее популярным в настоящее время. Когда банки только начинали кредитную деятельность, а всемирная сеть интернет не была доступна каждому жителю, личное посещение банковского отделения являлось единственным вариантом получить кредит.

Сегодня такой вариант постепенно теряет актуальность, поскольку остальные способы позволяют экономить время и являются не менее результативными.

В крупных торговых сетях можно встретить целые отделы с представителями банковских организаций, предлагающих приобрести понравившийся товар в кредит без переплат.

На самом деле процентные начисления уже включены в стоимость товара, и банк все равно не упустит возможность получить свои проценты.

Интернетом пользуются все жители страны, имеющие компьютер или смартфон. Подача электронной заявки позволяет оформить кредит в течение 15 минут. Клиенту потребуется заполнить специальную анкету на официальном сайте банка и просто дождаться принятого решения. Документальные вопросы урегулируются в процессе последующего общения с представителем банка.

Стоит отметить, что такие банки как Тинькофф вовсе не имеют балансовых отделений обслуживания клиентов, а документы и карточку с кредитными средствами привозит сотрудник по согласованному адресу.


На что обратить внимание


В процессе общения с кредитным сотрудником следует уточнить общую сумму выплаты по договору, а также график погашения с помесячной разбивкой.

Это позволит:


  • определить сумму ежемесячного платежа с разбивкой на тело кредита и проценты;
  • выявить наличие скрытых комиссий;
  • оценить свои финансовые возможности и целесообразность заключения договора.
  • Важно вчитываться в каждое предложение соглашения, а особенно указанные мелким шрифтом.


Рекомендуется избегать кредитных договоров, в которых предусматривается право кредитора изменять какие-либо условия в одностороннем порядке.

Раздел ответственности также является обязательным к детальному изучению. В некоторых банках предусматривается наложение санкций на заемщика не только за несвоевременное внесение оплаты, но и, к примеру, за отказ от повторного заключения страхового договора после истечения срока действия первоначального.


Как не получить отказ


Банки отдают предпочтение благонадежным и платежеспособным заемщикам, и чтобы получить одобрение по заявке рекомендуется:

  • документально подтвердить официальный уровень дохода;
  • внимательно заполнять заявку
  • исключить попытки внести некорректную или не соответствующую действительности финансовую информацию;
  • позаботиться о наличии положительной кредитной истории в момент обращения в банк;
  • если речь идет о существенной сумме – быть готовым предложить обеспечение в виде залога.


К сожалению, многие клиенты одержимы мыслью быстрее получить кредит, не задумываясь о содержании подписываемого кредитного договора. В результате такие заемщики быстро переходят в категорию должников, что в итоге заканчивается принудительным взысканием долга через суд.

Рекомендуется обращаться в банк, с которым ранее уже состоялись удачные кредитные правоотношения. Многие кредиторы готовы предложить более лояльные условия постоянным клиентам.

Самое главное – своевременное и надлежащее исполнение возложенных финансовых обязательств. Только в этом случае вероятность получения одобрения по последующим заявкам на выдачу потребительского кредита будет близиться к 100%.


Кредит наличными
Кредит наличными
Бесплатный сервис по подбору потребительских кредитов
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Комментариев 0