Потребительские кредиты. Плюсы и минусы.

 

 Еще три года назад многие за несколько месяцев начинали планировать бюджет на крупные покупки, то сегодня любой крупный магазин и туроператор предлагает за несколько минут оформить совершенно бесплатный кредит. Но действительно ли все так легко и выгодно?


Чтобы выгодно воспользоваться кредитом и не чувствовать себя обманутой, нужно как следует разобраться в том, на какие условия вы соглашаетесь. Кредит, который вам предлагают в магазине, называется потребительским. И он предназначен для оплаты товаров или бытовых услуг. У такого кредита два больших плюса: во-первых, не требуется залога, во-вторых, оформление занимает совсем немного времени. Оформить потребительский кредит можно либо в банке, либо непосредственно в магазине, в котором вы подобрали товар. В каждом из способов есть свои плюсы и свои минусы.


В магазине


Неоспоримое преимущество оформления кредита непосредственно в магазине — это экономия времени. Вы подобрали товар и, не теряя времени на выбор банка, можете сразу получить деньги. В большинстве крупных магазинов присутствуют кредитные эксперты, которые тут же на месте расскажут вам о том, какие есть предложения, помогут подобрать подходящую именно вам программу и оформят все документы.


Пакет необходимых документов в этом случае обычно минимален. Чаще всего вы ограничитесь предъявлением паспорта, в отдельных случаях могут попросить предъявить второй документ — загранпаспорт или водительские права. Также вам будет предложено заполнить анкету, в которой обычно просят указать свои данные, адрес, род деятельности и информацию о доходах. Все это необходимо вовсе не для того, чтобы передать эти сведения секретным службам или в налоговую инспекцию, как продолжают думать некоторые.


Эти данные попадают в скорринговую систему — специальную программу для оценки кредитных рисков, которая на основании ваших ответов присваивает вам кредитный рейтинг. Нетрудно догадаться, что чем более качественно и подробно вы ответите на вопросы кредитного эксперта, тем выше вероятность того, что ваш кредитный запрос будет одобрен.


0% годовых


Практически в каждом магазине в настоящее время есть «Кредит без переплаты». То есть под 0% годовых. По крайней мере, так написано на развешанных по всему магазину красивых плакатах. Но стоит ли верить этим красочным плакатам? На самом ли деле данные кредиты бесплатны? Нет. Иллюзию о том, что кто-то начал просто так раздавать что-то, следует раз и навсегда похоронить. Банк — это коммерческая организация, основной целью которой является получение прибыли.


Поэтому при оформлении «бесплатного кредита» нужно обратить внимание на такие моменты: Комиссия за оформление «У нас действительно беспроцентный кредит, — с энтузиазмом сообщают вам. — Вы возьмете 15 тыс. руб., и вернуть вам надо 15 тыс. руб. Все ваши расходы — это всего 1 тыс. руб. за открытие и ведение ссудного счета». Многие так рады тому, что всего за 1 тыс. руб. имеют возможность оформить беспроцентный кредит, что им даже в голову не приходит подсчитать, что 1 тыс. руб. за взятые на 4-6 месяцев (а, как правило, бесплатные кредиты краткосрочны) 15 тыс. руб. — это почти 20% годовых.


Страховка кредита


Правда, надо сказать,что про комиссии все уже и так знают, поэтому в последнее время место комиссий стала занимать страховка. Необходимым условием для получения бесплатного кредита становится заключение договора страхования жизни заемщика. Цена вопроса такая же неброская. Например, чтобы получить кредит на 17 тыс. руб., мне было предложено купить страховку за 900 руб. И это даже приятнее, чем комиссия, ведь тут вроде бы приобретаешь дополнительную услугу. Другое дело, что в ведущих страховых компаниях страхование жизни на сумму 17 тыс. руб. будет стоить в среднем 300 руб. в год и не более. Иногда вместо жизни предлагают застраховать приобретенный товар. Иногда и то и другое сразу.


Кредитная карта


Еще один важный момент, на который нечасто обращают внимание покупатели, — это выпуск кредитной карты. Эта самая кредитная карта обычно дается «в подарок» к бесплатному кредиту. На подозрительные вопросы покупателей о том, сколько надо платить за ее выпуск и, вообще, что за это будет, кредитный эксперт обычно миролюбиво успокаивает, что платить ничего не надо и никаких особенных обязательств получение карты на вас не налагает: не хотите — не пользуйтесь. Действительно, галочка в заполненных бумагах о том, что вы не возражаете против того, что вам выпустят кредитную карту «безвозмездно», выглядит весьма безобидно.


Другое дело, что выпускается карта обычно на 2 года и подарком она была не на весь срок, а только в первый год использования, а за второй — извольте заплатить. Стоит это в среднем от 10 до 50 долларов в год, в зависимости от того, на какой «подарок» вы в свое время согласились. Параллельно с тем, что вы должны заплатить за год, вы узнаете и о том, что отказаться от карты, конечно, можно, но написать заявление надо минимум за месяц, а платить — прямо сейчас. И даже если через месяц вы откажетесь, то плата за год не возвращается.


Совсем бесплатно


Бывает, что предложение выглядит «ну совсем бесплатно». Но надо понимать, что это все-таки не аттракцион неслыханной щедрости. Это значит, что при заключении договора о сотрудничестве банк и продавец договариваются о том, что проценты за предоставленные средства платит не покупатель, а сам продавец. И поскольку розничные сети также занимаются бизнесом, то разумно предполагать, что подобная душевная доброта повлияла на цену товара.


Не бесплатный кредит


Если вы обращали на это внимание, если речь не идет про 0%, то количество процентов увидеть весьма затруднительно. Обычно и кредитные эксперты называют вам не процент по кредиту, а сумму переплаты. Потому как «всего 1100 руб. переплаты» при стоимости вожделенного товара народного потребления в 11 тыс. руб. звучит отнюдь не угрожающе. Многие даже делят в уме 1100 на 11000 и получают оптимистичные 10%. При этом забывая о том, что какой-никакой первоначальный взнос внесли, да и кредит взяли не на год, а скажем, месяцев на шесть.


Впрочем, на мой взгляд, в данной ситуации надо задать себе один-единственный вопрос: готова ли я купить эту вещь за 12100 вместо 11000 и заплатить 1100 за возможность оформить покупку здесь и сейчас? Если ответ положительный, то смело оформляйте кредит и не мучайте себя подсчетом эффективной ставки. Если сумма кредита небольшая, разумнее сэкономить время.


Минусы оформления кредита


Кредит целевой То есть если вам одобрили кредит на телевизор, то купить на эти деньги, скажем, компьютер вы не можете. Денег вы скорее всего вообще не увидите.


Досрочное погашение, как правило, запрещено. Поэтому, если вы случайно забрели в магазин без средств и увидели живое воплощение своей мечты, не поддавайтесь соблазну. Лучше отложите товар на пару часов и съездите домой за деньгами.


Кредит в банке


Вообще, если вы достаточно импульсивны в покупках, не хотите или не умеете копить, но не желаете переплачивать лишнее, лучше заблаговременно оформить кредитную карту в банке. Это несколько дольше, чем в магазине, и потребует предоставления большего пакета документов, особенно если вы рассчитываете получить солидную сумму на долгий срок. Но будет однозначно дешевле.


Обладающим особым везением встречать товары своей мечты за два-три дня до зарплаты, оптимально будет оформить кредитную карту с так называемым льготным периодом. Такой вариант в принципе неплох для любителей пройтись по магазинам просто так и без наличности. Льготный период кредитования (Grace Period) — это время, в течение которого вы можете пользоваться кредитными средствами без начисления процентов. Оформить подобную карту можно только в банке, но использовать везде, где принимают карты к оплате. Есть ли скрытые расходы? Есть. Помимо описанных выше страховок и комиссий следует обращать внимание на следующие моменты:


Порядок расчета льготного периода


Если вам говорят, что льготный период — 30 дней, это, к сожалению, может при разных условиях означать и 50 дней и 20. Все зависит от того, с какого момента начинается расчетный период. В каких-то банках отсчет идет с момента использования кредитных средств, в каких-то — начиная с определенного числа месяца.


Информация об этом есть в договоре. Не полагайтесь на то, что говорит реклама или сотрудник банка, внимательно изучите договор. Так как стоит вам задержать выплату хотя бы на один день, и окажется, что гораздо дешевле было бы взять кредит в магазине.


Порядок получения наличными


Если вы планируете пользоваться не кредитной картой, а получить наличные, то надо обращать внимание на то, возможно ли вообще получение с данной карты наличных денежных средств, а если возможно, сколько это стоит. Бывает, что снятие наличных возможно без дополнительных затрат, а бывает, что это обойдется в 1,5-2% от суммы.


Чтобы погасить данный кредит, достаточно в конце льготного периода просто внести всю сумму на счет. Если такой возможности нет, то доступен альтернативный вариант: установлена сумма минимального ежемесячного платежа и процент за пользование кредитом — вполне рыночный. Этим вариантом я бы не рекомендовала пользоваться тем, кто рассчитывает взять достаточно большую сумму и на длительный период времени. Потому что, во-первых, вам периодически придется добывать всю сумму, чтобы внести на счет и не платить проценты, во-вторых, подобные карты выдаются обычно не больше чем на год.


Следовательно, в конце года вам не только будет необходимо погасить всю сумму кредита, но также повторно подать все документы на кредит, чтобы продлить карту. Данная процедура занимает от 7 до 20 дней. Поэтому, чтобы постоянно не искать «где бы перезанять, чтобы переотдать», лучше сразу оформить потребительский кредит на то время, которое вам необходимо.


Если в период новогодних распродаж вы планируете основательно потратиться, а отдавать хотелось бы года два-три, потребительский кредит также лучше оформить в банке.


Плюсы кредита


Это значительно дешевле. Если внимательно изучить предложение, вполне реально получить деньги под 13-15% годовых на достаточно долгий (2-3 года) срок. При этом все преимущества потребительского кредита, такие как отсутствие залога и поручителей, сохраняются.


Кредит не является целевым. Полученные деньги вы можете потратить где угодно и как угодно.


Кредит можно погасить досрочно с пересчетом процентов. Соответственно, если появится такая возможность, ничто не помешает вам ею воспользоваться. В банке обращайте внимание на следующие моменты:


  • Комиссии при оформлении.

  • Необходимость оформления страховок.

  • Комиссия за снятие наличных денег.



Комиссия за погашение не через банкомат, а в отделениях банка: данное условие означает, что если вам по разным причинам неудобно погашать кредит через банкомат, то при погашении через сотрудников банка в отделении взимается дополнительная комиссия. Также обращайте внимание, взимаются ли комиссии при погашении через платежные автоматы, если такая возможность имеется.


4. Комиссия за ведение ссудного счета. Бывает, что при достаточно невысоком проценте по кредиту в условия включен пункт об оплате за ведение ссудного счета. Обычно тут не скромничают: от 0,5 до 2,5% на остаток задолженности ежемесячно.

Дебетовые карты
Дебетовые карты
Бесплатный сервис по подбору дебетовых карт
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Комментариев 0